50/30/20 預算法則：最簡單的月度理財框架

大多數的記帳 App 都太複雜了，讓人堅持不了幾週就放棄。

50/30/20 法則把預算簡化成三個桶，不需要記錄每一筆小支出，只需要確認大方向對了。

什麼是 50/30/20 法則？

由美國參議員 Elizabeth Warren 在《All Your Worth》書中推廣，把稅後收入分為三類：

• 50%：必要支出（Need）
• 30%：想要支出（Want）
• 20%：儲蓄與投資（Save/Invest）

三個類別的定義

必要支出（50%）

包含：

• 房租或房貸
• 水電費、網路費
• 保險費
• 基本伙食費（自炊或基本外食）
• 交通通勤費
• 最低貸款還款

不包含：

• 餐廳、咖啡廳、外送（這些是「想要」）
• Netflix、Spotify（這些是「想要」）

想要支出（30%）

包含：

• 娛樂、外食、外送
• 旅遊
• 購物（衣服、電子產品）
• 訂閱服務
• 個人保養、美容

儲蓄與投資（20%）

包含：

• 緊急預備金累積（還沒達到目標前）
• ETF 定期定額
• 提前還貸款（若利率高）

優先順序： 先緊急預備金 → 高利率負債 → 投資。

台灣月薪 $50,000 的實際分配

必要支出 $25,000 的分解：

• 租金（台北分租）：$12,000
• 伙食（自炊為主）：$6,000
• 交通（捷運月票）：$1,280
• 手機費：$600
• 保險：$2,500
• 水電 + 網路：$1,500
• 其他必要（衛生紙、清潔用品）：$1,120

想要支出 $15,000 的分解：

• 外食 + 外送：$5,000
• 娛樂（電影、活動）：$2,000
• 購物：$3,000
• 訂閱（Netflix、Spotify 等）：$600
• 雜支：$4,400

投資 $10,000 → 0050 定期定額

如果台北房租佔比太高怎麼辦？

台北租金確實讓很多人的「必要支出」超過 50%。

可以調整為 60/20/20 或 60/25/15，重點是：

1. 儲蓄/投資的 20% 不要動
2. 把壓力放在「想要支出」而不是「儲蓄」

如果房租 $16,000 + 其他必要支出 $12,000 = $28,000（56%），那就從「想要」裡省，而不是從儲蓄省。

怎麼開始？

Week 1： 列出所有固定必要支出（租金、保險、訂閱），確認這些加起來是否超過 50%。

Week 2： 查上個月信用卡帳單，把所有消費分類進三個桶，看看實際比例是多少。

Week 3： 根據差距，決定要調整哪個類別。

長期： 每月底花 10 分鐘確認三個桶的實際比例，不用記每一筆。

我自己的實際比例

我現在的月薪約 $75,000：

因為收入增加後我刻意把「想要支出」的比例壓低，把多出來的差額全部放進投資。

---

50/30/20 是框架，不是教條。重要的是你知道自己的錢去哪裡，而且儲蓄/投資的部分被保護好。